每張信用卡都會有個「信用額度」，信用額度代表可預先支用的消費額度，有些人可能覺得額度過高會想申請調降，也有部分使用者覺得額度內任意刷好刷滿都沒關係，但其實這些都是錯誤的觀念！為什麼不該隨意調低信用額度呢？額度用好用滿又有什麼影響？今天宇盛要透過這篇文章帶大家一起看信用額度決定方式、信用額度使用率是什麼、高使用率影響及信用額度如何調高以釐清概念！
信用卡額度定義
信用卡額度指的是信用卡最多可以刷多少錢，例如信用卡額度 10 萬，那你最多就只能刷卡消費 10 萬，當這筆消費出帳而且也完成繳費，繳完部份的額度會再回復。所謂「刷爆信用卡」就是指用完全部信用卡額度，無法再繼續刷卡消費，一般而言，同家銀行的全部信用卡額度是共用的。
信用卡額度查詢
想知道自己的信用卡額度多少其實很簡單！除了每月收到的信用卡帳單都有顯示外，也可打開銀行 APP、行動銀行/網路銀行進行信用卡額度查詢，以富邦行動銀行 APP 為例：
- Step1.選擇「信用卡/簽帳金融卡」
- Step2.選擇「信用卡帳務/繳款」
- Step3.選擇「查卡費/查費率」
- Step4.選擇「額度及費率」
信用卡額度決定因素
信用額度決定因素有很多，包括辦卡時附的財力證明、信用評分、他行往來狀況。一般來說財力證明建議附上 3 個月薪轉紀錄，因為比起存款很多但收入不固定的人，銀行更喜歡收入穩定、定期還款的族群；其次信用評分不能太低，像是信用卡遲緩、只繳每月最低還款金額，或多或少會影響信用評分；至於他行往來狀況和信用評分差不多，還款紀錄不佳或借貸金額近上限，都是影響信用額度關鍵因素。
信用卡額度使用率是什麼
信用卡額度使用率是「信用餘額 ÷ 信用卡總額度上限」，但要特別注意的是，這個比例計算上是所有卡片額度加總，例如：消費者有 4 張信用卡、每張額度 10 萬、本月共刷 15 萬且尚未繳費，那麼信用卡額度使用率 = 15 萬 / (4*10) 萬 = 37.5%。
換句話說，如果單純因為看到額度沒用完就申請調低，就會使分母減少直接導致信用額度使用率提高！一般來說，建議信用額度使用應率控制在 10-30% ，若超過 50% ，就算有一定的信用風險，信用分數報告上也可能被特別註明。
信用卡額度使用率過高會怎樣
前面有提到，信用額度使用率過高，信用分數報告可能會被特別標記，這是因為負債類資料，是聯徵中心信用評分參考的重要面向之一，其中就包含信用額度使用率，信用評分低會導致未來借貸或辦卡時獲得較差條件或優惠，建議控制消費或適度申請提高信用額度，若有短期金額較大的刷卡需求，可在信用卡結帳日前先繳納部分款項來降低信用卡額度使用率。
信用額度如何調高
信用額度是發卡銀行按個人信用分數、收入狀況等多種因素設定，若想提高信用額度信用卡可以透過銀行 APP 或網路銀行申請，並提供最新收入和財務資料供銀行核定，當然在合理範圍內申辦新信用卡，提高總體信用額度也是辦法之一。
申辦新卡並不會降低信用分數，反而可能因為降低整體信用額度使用率，有助信用分數提升。但若頻繁申請新卡，也會被聯徵註記，要特別小心。另外，提升額度目的是拉低信用額度使用率，若過度消費反而須面臨高額卡費，還款變的吃力之餘，如果遲繳或動用循環利息，對信用分數影響很大。
信用額度常見問題整理
Q1：什麼是信用卡額度？
A：信用卡額度是指信用卡最高可使用的金額，若信用卡額度為 10 萬，那最多就只能刷卡消費 10 萬，當這筆消費已經出帳且繳清，繳清部分的額度會再回復。
Q2：什麼是信用額度使用率？
A：信用卡額度使用率是「信用餘額」除以「信用卡的總額度上限」的比例。值得注意的是，在比例計算上是所有卡片額度的加總。想了解詳細計算方式可以參考上方說明。
Q3：信用卡額度使用率會影響信用分數嗎？
A：信用額度使用率過高，會影響信用分數評分，導致未來在借貸或申辦新信用卡時，獲得較差的條件。
想了解信用瑕疵會被記錄多久可以參考上方說明。
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